Sijoitusasuntolaina - sijoitus tulevaisuuteen
Sijoitusasuntolaina eroaa tavallisesta asuntolainasta siinä, että sen katsotaan olevan lain mukaan tulonhankintalainaa. Sitä myönnetään siis nimensä mukaisesti sijoitusasunnon hankkimiseen eikä oman asunnon ostoon.
Jos asuntosijoittaminen on ollut mielessä, kannattaa lainaa hakea heti näiden Saldon vinkkien avulla. Lainan hakeminen ei sido mihinkään, mutta antaa vapaat kädet toimia silloin, kun sopiva asunto osuu kohdalle.
Mitkä ovat sijoitusasuntolainan ja tavallisen asuntolainan väliset erot?
Asuntolaina vai sijoitusasuntolaina – näiden välillä on eroja. Asuntolainaa saa vain 90 %, tai ensiasuntoon 95 %, vakuuksien käyvästä arvosta. Sijoitusasuntolainalla tällaista omarahoitusosuuden lakiin määrättyä osuutta ei ole, vaan lainaa saattaa saada jopa 100 % asunnon hinnasta. Käytännössä näin ei kuitenkaan usein ole, vaan pankit saattavat vaatia 20–30 % omarahoitusta. Tässä kohtaa Saldo voi tulla apuun sen reaalivakuudettomilla lainoilla.
Tärkein ero lienee kuitenkin verotuksessa. Siinä missä asuntolainan korot voi vähentää verotuksessa vain osittain, ovat sijoitusasuntolainan korot vähennyskelpoisia kokonaisuudessaan, koska sijoitusasuntolaina katsotaan tulonhankintalainaksi. Onkin tärkeää, että laina määritellään pankissa oikein, jotta verotuksessa saatava etu ei mene hukkaan.
Milloin ja mistä sijoitusasuntolaina kannattaa hakea?
Asuntosijoittamisessa riskit ovat pieniä ja vuokratuotto vakaata. Ennen kuin sijoitusasuntolainaa hakee, on oman talouden kuitenkin oltava vakaalla pohjalla. Pankit eivät enää myönnä sijoitusasuntolainaa yhtä helposti kuin takavuosina, ja lainanhakijan riskinsietokykyä testataan entistä tarkemmin. Kun oma talous sitten sallii asuntosijoittamisen, kannattaa miettiä omaa sijoitusstrategiaa kokonaisvarallisuuden kannalta. Kuinka paljon varallisuutta on asunnoissa ja kiinteistöissä ja kuinka paljon esimerkiksi osakkeissa?
Kuten kaikkia muitakin lainoja, myös sijoitusasuntolainoja kannattaa vertailla ennen lainapäätöksen tekemistä. Nyrkkisääntönä voisi sanoa, että jo 2–4 pankkia vertailemalla saa melko hyvän kuvan siitä, minkälainen markkinatilanne on ja mitä on tarjolla. Vertailua voi tehdä verkossa, eikä käyntiä pankissa edes aina tarvita. Joskus pankin valintaan voivat vaikuttaa lainan korkojen ja kulujen lisäksi myös muut asiat, kuten jonkin tietyn pankin asiakkuus ja se, mitä muuta rahoitusneuvontaa kyseisestä rahalaitoksesta saa.
Parhaat vinkit asuntosijoittamiseen lainarahalla
1. Sijoitusasuntolaina laskuri. Paras keino lähteä arvioimaan omaa taloutta ja mahdollisuuksia sijoitusasuntolainaan, on selvittää se laskurilla. Sen avulla voi arvioida omaa kykyä selvitä lainan takaisinmaksuista sekä koroista ja ottaa huomioon myös muuttuvia olosuhteita. Laskurin käyttö on helppoa, ja sen voi tehdä oman kotinsa rauhassa.
2. Oma talous kuntoon. Ennen kuin voi alkaa haaveilla asuntosijoittamisesta, on oman talouden oltava vakaalla pohjalla. Pankki ei myönnä lainaa kevein perustein, vaan se arvioi hakijan tulot, menot, velat ja muun varallisuuden. Jos luottotiedot ovat kunnossa ja asiat hyvin hoidettu, ei estettä sijoitusasuntolainalle pitäisi olla. Sijoitusasunto ei tarkoita kuitenkaan aina pelkkää tuottoa, vaan siihen saattaa liittyä yllättäviä kulueriä, kuten remontteja. Tarvittaessa saat remonttilainat Saldolta helposti ja nopeasti verkkohakemuksella.
3. Mieti, miten järjestää omarahoitus. Pankkien pyytämä omarahoitus voi tuntua suurelta summalta, mutta se on mahdollista järjestää, vaikka säästöjä ei olisi kertynyt riittävästi. Yksi hyvä keino on tutustua Saldon tarjoamiin lainavaihtoehtoihin, joiden avulla rahat voidaan saada käyttöön yleensä jo saman päivän aikana.
4. Varaa aikaa. Lainaa ei kannata lähteä hakemaan vasta sitten, kun ostettava asunto on löytynyt, vaan se kannattaa tehdä hyvissä ajoin sitä ennen. Lainahakemus ei sido mihinkään, mutta mahdollisuus lainaan on hyvä olla taskussa sillä hetkellä, kun ihanteellinen sijoitusasunto löytyy, sillä tällöin ostotarjous voidaan jättää heti. Aikaa kannattaa muutenkin varata, sillä lainatarjousta saattaa joskus joutua odottamaan. Usein sen saa heti neuvottelun perään tai saman päivän aikana, mutta ruuhka-aikana siihen voi kulua parista päivästä jopa pariin viikkoon.
5. Kilpailuta pankit. Pankkien kilpailuttamista ei voi korostaa liikaa. Lainoissa, koroissa ja ehdoissa on eroja, joten ei kannata tyytyä ensimmäiseen tarjottuun vaihtoehtoon. Joissakin tapauksissa aiemmin saadut lainatarjoukset saattavat toimia jopa neuvotteluvalttina, sillä jos pankki haluaa taistella asiakkaasta, se saattaa pyrkiä tarjoamaan edullisemman lainan kuin kilpailijansa. Kannattaa muistaa myös pienemmät pankit, joiden johtajilla saattaa olla paremmat valtuudet itsenäisiin päätöksiin.
6. Järki ennen tunteita. Omistusasunnon ostamisessa tunteet ovat tutkitusti tärkeässä osassa – ollaanhan silloin hankkimassa omaa kotia, jossa on tarkoitus asua itse. Sijoitusasunnon kohdalla sen sijaan on parempi jättää tunteet taka-alalle ja miettiä ainoastaan asunnosta saatavaa tuottoa. Vertailua varten sijoitusasunnoista pitäisi osata laskea niiden todellinen tuotto, eli vuokratuotto ja asunnon arvon muutos yhdessä. Vuokratuotosta saadaan laskettua tuottoprosentti, kun vuokrasta vähennetään vastike, kerrotaan se 12:lla, jaetaan se ostohinnalla ja kerrotaan 100:lla. Asunnon arvon muutosta sen sijaan on vaikeampi arvioida, sillä siitä tulee todellinen vasta sillä hetkellä, kun asunto myydään.
