Eläkesäästäminen - miksi ja milloin aloittaa säästäminen?
Kysymykseen “milloin aloittaa eläkesäästäminen”, vastaus on helppo: heti, mielellään jo eilen tai viime kuussa. Mitä aiemmin eläkesäästöjen kerryttämisen aloittaa, sitä vankemmalla pohjalla leppoisampi tulevaisuus lepää.
Monella vielä työelämässä olevalla eläke siirtyy vähitellen kauemmas ja kauemmas hamaan tulevaisuuteen, kun eläkeikää nostetaan jatkuvasti. Toki omaehtoiselle eläkkeelle on mahdollista jäädä, mikäli on hoitanut asiansa hyvin.
Eläkesäästö on asia, mitä meistä jokaisen pitäisi miettiä varsinkin näinä aikoina, jolloin vyötä kiristetään useammalta taholta. Miksi eläkesäästäminen on tärkeää? Monellako meistä on yhtään käsitystä siitä, kuinka pieni eläke meitä odottaa?
Tiedätkö eläkkeesi määrän?
Eläkesäästäminen saa varmasti potkua, kun käy laskemassa oman eläkkeelle jäämisikänsä sekä eläkkeen arvioidun määrän. Työeläkelaskurin avulla voi käydä laskemassa oman eläkkeensä arvioin.
Esimerkki: Tänä vuonna 40 vuotta täyttävä noin 2500 € bruttona kuukaudessa tienaava voi jäädä eläkkeelle aikaisintaan 66,5 vuotiaana. Tämän ikäisen tavoite-eläkeikä on 69 vuotta.
Mikäli tämä nelikymppinen jää eläkkeelle heti kuin vain on mahdollista, hän saa työeläkettä reilut 1000 € kuukaudessa. Jos hän sinnittelee tavoite-eläkeikään saakka, työeläkettä maksetaan vajaat 1300 € kuukaudessa.
Joko tekee mieli aloittaa eläkesäästäminen?
Työeläkkeen määrään vaikuttavat työuran pituus sekä tietenkin palkka. Työeläkettä kertyy 1,5 % kuukaudessa ja 1,7 % vuodessa 53–62-vuotiaille siirtymäaikana vuosina 2017 - 2025. Helppo eläkekertymän laskukaava (joskin suuntaa antava) on:
vuosiansio x 1,5 % / 12 kk = eläke per kuukausi
Tästä voi helposti laskea, kuinka paljon oma eläke tämän hetkisillä ansioilla on. Eikä siten lienekään ihme, miksi moni eläkeläinen turvautuu luottoon, kun elinkustannukset nousevat ja tulot pienenevät työrupeaman päätyttyä.
Suomalaisten keskieläke oli vuonna 2021 1762 €. Suurimmat eläkkeet maksetaan Uudellamaalla (Kauniaisissa) ja pienimmät Etelä-Pohjanmaalla (Isojoella). Vaikka keskieläke nousee reippaaseen 1600 euroon, yli 40 % :ia eläkkeensaajista joutuu pärjäämään alle 1250 eurolla kuukaudessa.
Sukupuolten välillä on suuri ero eläkkeen määrissä: miesten keskieläke oli reilut 1870 €, kun taas naisten keskieläke jää alle 1500 euroon.
Miten eläkesäästäminen onnistuu parhaiten?
Jos eläkesäästäminen aloitetaan ajoissa, pääsee pitkälle jo ihan laittamalla kuukausittain sivuun pienenkin summan. Toki perussäästötilille säästäminen ei ole kovin tuottoisaa eli rahalle ei juurikaan kerry korkoa ja toisaalta säästötililtä on helppo tiukan paikan tullen napata muutama satanen käyttöön. Nämä tietenkin hidastavat eläkesäästöjen kertymistä. Voit myös tehdä määräaikaistalletuksen, jolloin eläkesäästösi kerryttävät korkoa normaalia säästötiliä nopeammin. Määräaikaistalletuksen tarjoama korko on talletusaikaan sidottu, mitä pidempi talletusaika, sitä korkeampi korko on yleensä tarjolla.
Sijoittaminen ja säästäminen tukevat mukavasti toisiaan myös eläkesäästöjä kerrytettäessä. Erilaisiin rahastoihin säästäminen tai sijoittaminen pitkällä tähtäimellä luo mukavan eläketurvan, kun ensin perehtyy asiaan. Kun tavoitteena on säästää eläkettä varten, eikä niinkään saada mahdollisimman nopeasti mahdollisimman isoa pottia kasaan, voi sijoittamista harrastaa varovaisemmin ja pienemmällä riskillä.
Jos säästäjänä tuntee itsensä ja tietää, että tulee helposti nipistettyä säästöistä silloin tällöin, kannattaa eläkesäästö sitoa rahastoon, josta ei voi noin vain nostella satasia käyttöön. Samalla saa rahat jonkin verran myös kannattamaan.
Asuntosijoittaminen on toinen hyvä keino turvata vanhuuden leppoisammat päivät. Asuntoihin sijoittaminen kannattaa sekin aloittaa ajoissa, sillä ennen kuin siitä tulee kannattavaa, saa tehdä kauppaa useammalla asunnolla ja pidemmällä aikavälillä. Ensimmäisistä parista asunnosta ei välttämättä vielä kerry kunnon säästöjä.
Mikäli sijoittaa vuokra-asuntoihin, on niitäkin parempi olla useampia, jos toiveena on kääriä kasaan kunnon eläkesäästöt. Vuokratulot ovat mukava, tasainen lisä eläkkeen ohella, joten vuokra-asuntoihin sijoittelu ei ole ollenkaan hullumpi vaihtoehto säästöjen tai lisätulojen haalimiselle.
